金融體系“三位一體”推動(dòng)農(nóng)村電商深度發(fā)展

　　《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見(jiàn)》明確指出：產(chǎn)業(yè)興旺是實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的關(guān)鍵。近年來(lái)農(nóng)村電商蓬勃發(fā)展，已逐漸成為推動(dòng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)興旺的主力軍和鄉(xiāng)村振興的新引擎。金融支撐仍然是農(nóng)村電商發(fā)展的主要環(huán)節(jié)，銀行、電商、新型科技企業(yè)三大主體把握歷史機(jī)遇，憑借著銀行的線下布局和信貸支持、電商企業(yè)的平臺(tái)運(yùn)作和資金配給、科技企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)流量和潛在客群，各自發(fā)揮優(yōu)勢(shì)、揚(yáng)長(zhǎng)補(bǔ)短，在農(nóng)村電商與普惠金融的結(jié)合浪潮中擔(dān)綱不同使命卻又相輔相成，推動(dòng)農(nóng)村電商與普惠金融深度融合，形成了“三位一體”的發(fā)展格局，引領(lǐng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的巨輪駛?cè)霘v史新航道。

　　一、以銀行體系為基礎(chǔ)，推動(dòng)深度融合

　　銀行是三大主體中最早涉足“三農(nóng)”領(lǐng)域的一方，在農(nóng)村金融設(shè)施建設(shè)中發(fā)揮著基礎(chǔ)性作用。在農(nóng)村電商和普惠金融的融合浪潮中，銀行體系的新型金融業(yè)務(wù)、自主電商平臺(tái)也如雨后春筍般涌現(xiàn)，原本低效微利的線下網(wǎng)點(diǎn)亦因此煥發(fā)生機(jī)，銀行在如今風(fēng)起云涌的農(nóng)村市場(chǎng)迎來(lái)了蛻變與新生。

　　一是依托銀行線下優(yōu)勢(shì)，密集打造綜合服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。相比于電商平臺(tái)與科技企業(yè)，銀行擁有數(shù)目龐大、運(yùn)作成熟的線下網(wǎng)點(diǎn)，使得其可以依托自有平臺(tái)滿足農(nóng)村電商和普惠金融的發(fā)展需求。如今，曾經(jīng)服務(wù)功能單一的銀行惠農(nóng)服務(wù)點(diǎn)經(jīng)過(guò)大范圍改造已經(jīng)成為可以辦理個(gè)人賦稅繳納、農(nóng)村醫(yī)保匯繳、生活繳費(fèi)、理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)、小額現(xiàn)金存取及金融知識(shí)普及的“一站式多功能”綜合服務(wù)站。與電商企業(yè)的互利合作使得一些地區(qū)的惠農(nóng)綜合服務(wù)點(diǎn)加載農(nóng)村電商服務(wù)功能，使得惠農(nóng)服務(wù)點(diǎn)成為“政府+企業(yè)+銀行”協(xié)同助力鄉(xiāng)村振興的縮影。

　　二是自主搭建電商平臺(tái)，推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)全面“上網(wǎng)”。為更好地促進(jìn)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)企業(yè)實(shí)現(xiàn)向電子商務(wù)領(lǐng)域的跨越式發(fā)展，以中國(guó)工商銀行(港股01398)、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行(港股01288)為代表的大型商業(yè)銀行雙管齊下、多點(diǎn)發(fā)力，在改造線下惠農(nóng)服務(wù)站的同時(shí)還紛紛自主搭建電商平臺(tái)，例如中國(guó)工商銀行的“融e購(gòu)”以及中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的“E農(nóng)管家”。通過(guò)銀行自主搭建的電商平臺(tái)，農(nóng)村地區(qū)實(shí)現(xiàn)了全面“上網(wǎng)”，即農(nóng)業(yè)產(chǎn)品的網(wǎng)上流轉(zhuǎn)和農(nóng)村商戶的網(wǎng)上經(jīng)營(yíng)，有效地促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

　　三是應(yīng)用大數(shù)據(jù)新技術(shù)，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品和風(fēng)控手段。基于銀行自建的電商平臺(tái)，銀行客戶數(shù)據(jù)也隨之豐富化，積累聚合成多維度的大數(shù)據(jù)，銀行因此在農(nóng)村電商領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)了“商品、信息、資金”三位一體。面對(duì)輕資產(chǎn)的農(nóng)村電商，銀行因地制宜推出面向農(nóng)村電商客戶群體的信貸產(chǎn)品，這些信貸業(yè)務(wù)以主流電商平臺(tái)及自建平臺(tái)的注冊(cè)商戶為授信對(duì)象，基于大數(shù)據(jù)分析篩選出符合條件的商戶發(fā)放小額貸款;銀行大數(shù)據(jù)分析還主動(dòng)向有潛在資金需要的客戶推送授信方案，更好地滿足客戶的融資需求，助力企業(yè)發(fā)展。通過(guò)對(duì)平臺(tái)商戶商品的上架頻次、更新速度、價(jià)格方案、買(mǎi)家評(píng)價(jià)和平臺(tái)罰款等進(jìn)行全面監(jiān)控，大數(shù)據(jù)分析功能也可實(shí)現(xiàn)對(duì)平臺(tái)商戶的貸后管理和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。在當(dāng)前“數(shù)據(jù)為王”的新業(yè)態(tài)下，銀行充分發(fā)揮“大數(shù)據(jù)”應(yīng)用價(jià)值，深度挖掘農(nóng)村電商金融需求，將金融服務(wù)與農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)相融合。

　　二、以電商企業(yè)為橋梁，開(kāi)拓農(nóng)村市場(chǎng)

　　二十年的發(fā)展積淀使得電商企業(yè)在“三農(nóng)”領(lǐng)域已經(jīng)可以獨(dú)當(dāng)一面，成為一股中堅(jiān)力量。

　　一是電商平臺(tái)揚(yáng)長(zhǎng)補(bǔ)短，服務(wù)中心搭載多種功能。電商企業(yè)憑借強(qiáng)大的平臺(tái)優(yōu)勢(shì)和對(duì)市場(chǎng)信息敏銳的掌握力，既可幫助農(nóng)村供應(yīng)鏈中的龍頭企業(yè)深度拓寬產(chǎn)品市場(chǎng)，又直接對(duì)接廠家和消費(fèi)者，減少代理環(huán)節(jié)以提高農(nóng)村電商企業(yè)利潤(rùn)。規(guī)模龐大的平臺(tái)實(shí)力是電商企業(yè)進(jìn)軍農(nóng)村電商領(lǐng)域的優(yōu)勢(shì)所在，鋪陳稀疏的線下網(wǎng)點(diǎn)則成為其渠道下沉的短板。基于此，以淘寶、京東、蘇寧為代表的巨頭企業(yè)不約而同將發(fā)展農(nóng)村電商的先手棋落在了線下店的鋪設(shè)運(yùn)營(yíng)，搭建起涵蓋商品展示、代客下單、物流配送、售后保障、人員培訓(xùn)、宣傳營(yíng)銷(xiāo)等多種功能的縣村兩級(jí)電商服務(wù)站。

　　二是開(kāi)發(fā)特色信貸業(yè)務(wù)，打通農(nóng)村電商資金鏈條。目前農(nóng)村金融普遍存在需求主體分布散、征信信息不完備、信用風(fēng)險(xiǎn)比較高的問(wèn)題，這樣的發(fā)展環(huán)境對(duì)于電商企業(yè)而言既是挑戰(zhàn)也是機(jī)遇。淘寶、京東等電商企業(yè)通過(guò)自身數(shù)據(jù)積累及分析技術(shù)對(duì)農(nóng)業(yè)信貸進(jìn)行合理的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與定價(jià)，針對(duì)不同地區(qū)和產(chǎn)業(yè)推出了京農(nóng)貸、旺農(nóng)貸等特色信貸產(chǎn)品，其無(wú)抵押、低利息、放款快的優(yōu)點(diǎn)極大地滿足了農(nóng)民信貸需求，豐富了農(nóng)村信貸市場(chǎng)。

　　三、以科技企業(yè)為推手，實(shí)現(xiàn)革故鼎新

　　在農(nóng)村地區(qū)亟待除舊布新的大環(huán)境下，科技企業(yè)憑借其網(wǎng)絡(luò)影響力和資本實(shí)力，成為推動(dòng)農(nóng)村電商與普惠金融深度融合的新興力量。

　　一是變革農(nóng)村支付習(xí)慣，移動(dòng)支付加速經(jīng)濟(jì)升級(jí)。作為以移動(dòng)支付業(yè)務(wù)為主的金融科技企業(yè)，螞蟻金服、翼支付等企業(yè)一端連接商戶，一端連接消費(fèi)者，是撬動(dòng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)的支點(diǎn)。移動(dòng)支付企業(yè)通過(guò)和電商企業(yè)及銀行的合作不斷強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的普惠性，以改善農(nóng)村支付環(huán)境為切入點(diǎn)，結(jié)合自身優(yōu)勢(shì)和地域?qū)嶋H，幫助農(nóng)戶搭上互聯(lián)網(wǎng)致富的快車(chē)，推動(dòng)“互聯(lián)網(wǎng)+現(xiàn)代農(nóng)業(yè)”的“三農(nóng)”發(fā)展路子。通過(guò)線下服務(wù)平臺(tái)為當(dāng)?shù)赜脩籼峁┖w日常生活各個(gè)方面的便民服務(wù)，為農(nóng)村地區(qū)提供‘廣覆蓋、可持續(xù)’的普惠金融服務(wù)，發(fā)揮其運(yùn)營(yíng)商背景的獨(dú)特渠道與資源優(yōu)勢(shì)，高效推動(dòng)金融民生服務(wù)深入農(nóng)村。

　　二是短視頻創(chuàng)造性入局，內(nèi)容消費(fèi)驅(qū)動(dòng)電商惠農(nóng)。繼銀行、電商企業(yè)、金融科技企業(yè)之后，短視頻領(lǐng)軍的傳媒科技企業(yè)憑借當(dāng)下火爆的話題度和強(qiáng)大的傳播力成為助推農(nóng)村電商發(fā)展的黑馬力量，獨(dú)樹(shù)一幟地開(kāi)辟了“視頻電商”這一模式。在短視頻與電商的結(jié)合已經(jīng)是大勢(shì)所趨的背景下，快手等知名企業(yè)已經(jīng)將目光聚焦于供需尚未飽和的農(nóng)村電商市場(chǎng)，以視頻內(nèi)容消費(fèi)為主要驅(qū)動(dòng)，輔以線下基礎(chǔ)設(shè)施和線上社交構(gòu)建，開(kāi)創(chuàng)“視頻電商”和“社交電商”兩大模式，多方面賦能農(nóng)村電商，進(jìn)一步推動(dòng)農(nóng)產(chǎn)品網(wǎng)上銷(xiāo)售，積聚品牌效應(yīng)。

　　總體而言，在鄉(xiāng)村振興計(jì)劃由“優(yōu)化改善三農(nóng)問(wèn)題”向“互聯(lián)網(wǎng)驅(qū)動(dòng)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)振興”聚焦，參與主體格局由“政府機(jī)構(gòu)主導(dǎo)”向“政銀企共建”轉(zhuǎn)變，經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式由“粗放式互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式”向“深度互聯(lián)網(wǎng)新經(jīng)濟(jì)模式”過(guò)渡的宏觀背景下，農(nóng)村電商與普惠金融的雙向結(jié)合抓住了歷史機(jī)遇期，應(yīng)運(yùn)而生。銀行、電商、科技企業(yè)三大主體各抒所長(zhǎng)，共擔(dān)使命，在利農(nóng)惠民、催生新型業(yè)態(tài)的同時(shí)還倒逼原有產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。農(nóng)村電商與普惠金融同頻共振，相輔相成，共同活躍著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的心跳，強(qiáng)勁著鄉(xiāng)村振興的脈搏?？梢灶A(yù)見(jiàn)的是，隨著5G時(shí)代的到來(lái)、新零售業(yè)態(tài)的興起、區(qū)塊鏈等新商業(yè)思維的全面滲透，當(dāng)前三大主體共同主導(dǎo)的發(fā)展格局將不會(huì)就此定格，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)必將繼續(xù)開(kāi)啟全新的商業(yè)生態(tài)。(伍聰系中國(guó)人民大學(xué)國(guó)家發(fā)展與戰(zhàn)略研究院研究員、國(guó)際貨幣研究所研究員;曲一鳴系中國(guó)人民大學(xué)國(guó)際貨幣研究所助理研究員)